Ипотека или потребительский кредит – что выбрать при покупке жилья?

Ипотека или потребительский кредит – что выбрать при покупке жилья?

В чем существенная разница между ипотекой и потребительским кредитом? Что выбрать в конкретном случае, как выгоднее одолжить деньги на покупку жилья?

Оба вида кредитования имеют свои особенности, из которых может вытекать специфика их применения. Давайте разберемся с основными отличиями между ними.

Залог

При заключении договора ипотеки предметом залога по кредиту становится собственно недвижимость, для покупки которой и необходим кредит.

В случае же с потребительским кредитом залогом может быть любое другое имущество или активы. Возможен и вариант беззалогового кредита, но тогда сумма его будет сравнительно небольшой, а проценты – достаточно высокими.

Целевое использование

Банк, выдавая потребительский кредит, не интересуется, на что он будет потрачен, в случае же с ипотекой другое использование займа, кроме как на приобретение недвижимости, исключено.

Срок кредитования

Потребительский кредит, как правило, выдается на 3-7, иногда до 10 лет. Ипотечное же кредитование рассчитано на долгий срок, поэтому выплаты по ипотеке могут быть растянуты на 15-20 или даже 30 лет.

С другой стороны, потребительский кредит может предоставлять более гибкие условия погашения задолженности, а по ипотеке досрочное погашение долга зачастую запрещено.

Стоимость кредита

Ипотечный кредит является лучше обеспеченным, чем потребительский (гарантией того, что банк не понесет убытков, является недвижимость в залоге), поэтому и процентная ставка по нему может быть существенно ниже. Потребительский же кредит предоставляется под минимальные гарантии, но с более высоким процентом.

Сумма кредита

В случае заключения договора ипотечного кредитования банк покрывает за счет заемных средств значительную часть (до 90%) стоимости недвижимости, оставляя 10-15% на первоначальный взнос заемщика. Потребительский же кредит не сможет покрыть такую существенную сумму и в итоге может составить всего 10-30% от стоимости жилья.

Гарантии

Банк, выдавая ипотечный кредит, максимально проверяет застройщика и объект, так как сам заинтересован в том, чтобы залоговое имущество и документы по нему были в порядке. Кроме того, обязательным условием предоставления ипотеки является страхование объекта залога, что опять же дает некоторые дополнительные гарантии банку и покупателю. Если же покупатель берет потребительский кредит, то все риски, связанные со сделкой купли-продажи недвижимости, он несет сам.

Итак, подведем итоги

Ипотека выгодна в том случае, если вам нужна значительная сумма кредита (до 90% стоимости жилья), которую вы будете погашать в течение длительного срока.

Потребительский кредит больше подойдет, если почти вся сумма на покупку у вас уже есть, недостает только порядка 10-30%, и вы планируете погасить эту сумму достаточно быстро.