Проблемы ипотеки в России

Проблемы ипотеки в России

Проблемы ипотеки в России напрямую связаны с макроэкономическим развитием страны и, шире, мира. Квартирный вопрос по-прежнему является одним из самых острых для большинства россиян. Отсутствие достаточного уровня доходов вынуждает их задействовать средства ипотечного кредита. И все бы ничего, да только получить их с каждым годом становится все сложнее.

Проблемы развития ипотеки необходимо рассматривать в экономическом срезе. Так, ипотека – чисто банковский продукт. Судить о степени его распространенности можно на основании соотношения общей суммы ипотечных задолженностей к валовому внутреннему продукту. В 2010 году, например, ВВП составил 44,9 триллиона рублей. Ипотечная задолженность же в том же году была равна 1,1 триллиона рублей. Таким образом, доля ипотеки в ВВП не превышает 2,5%.

Надо ли говорить, что в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Неразвитость – одна из главных проблем ипотеки в России.

Подтверждением тому служат мировые рейтинги стран по жилищному кредитованию. Россия пока держится на 47-м месте из 60-ти возможных. Первые три места, кстати, занимают Дания, Швеция и Испания соответственно.

Все это свидетельствует о том, что правительственных мер пока недостаточно для того, чтобы сдвинуть ситуацию с мертвой точки. Российскому ипотечному рынку порядка десяти лет. За это время фактически мало что изменилось. Большинство населения по-прежнему отрезано от ипотечных программ: примерно 70% взносов по оплате кредита идет на гашение процентов, и лишь 30% на списание основного долга. Для развитых стран это нонсенс, там соотношение прямо противоположное.

Даже в Москве, которая является лидером среди остальных регионов по уровню доходов населения, граждане тратят на выплату ипотечного кредита, по меньшей мере, 50% своих доходов.

Многое зависит от политики Центробанка. Предоставляй он коммерческим банкам дешевые займы, ипотечные программы стали бы намного доступнее. Если держат ставку на уровне 6−7%, то возможность взять ипотечный кредит появится у 70% российских семей. А ведь это – огромный импульс развитию строительной отрасли и целого комплекса связанных с нею сфер. Общеэкономическое развитие не заставило бы себя долго ждать.

Пока, увы, 6−7% − несбыточная мечта, нежели реальный проект. Мало того, что снижать ставки никто не собирается. Эксперты предрекают, что проценты по кредитам будут только расти. Причина кроется в инфляции, которая в России носит ползучий характер, составляя 7−9%. Банки, понятно дело, в убыток себе работать не станут, а потому будут вынуждены идти на подорожание кредитных предложений.

Впрочем, многие указывают на то, что развитию ипотеки в России препятствует отсталость рынка недвижимости. Жилья строят немного, в особенности эконом-класса. Стоимость жилья тоже способна отбить всякое желание переезжать.

Интересно, что раньше, когда процентная ставка составляла 20% годовых, а размер первоначального взноса не мог быть меньше 30% от стоимости жилья, желающие взять ипотеку буквально выстраивались в очередь. Их не останавливал даже запрет на досрочное погашение кредита. Сегодня же процентная ставка составляет 12−15% годовых, первоначальный взнос не превышает 10% стоимости квартиры, предусмотрена возможность досрочного погашения. Тем не менее, люди не спешат стать заемщиками.